среда, 27 августа 2008 г.

Магия легких кредитов

Нашла в сети еще одну интересную статью на тему потребительских кредитов, буду рада получить комментарии. С уважением, Юлия.

Как не поддаться магии легких потребительских кредитов?

Жить хорошо!

А хорошо жить ещё лучше!


(Фраза из фильма)


Получить потребительский кредит сегодня легко. Пожалуй, даже, очень легко! И глупо не воспользоваться возможностями, которые предоставляет нам современная банковская система.

Но вот в чем проблема. Кредит - это финансовый инструмент, и им надо умело пользоваться. Иначе - беда!

Слишком много граждан воспринимают кредит не как деньги, а как манну небесную, приобретая товары, которые превышают их финансовые возможности.

Сколько раз, спрашивая, почему человек приобрёл именно эту вещь, которую он никогда бы не приобрел за наличные, я слышал примерно одну и ту же фразу: <Так в кредит, не за деньги же!>. Люди просто не считают кредит деньгами, а расплата за такое невежество наступает очень быстро.

Приведу пример из своей жизни. Одна бывшая однокурсница моей жены попросила меня найти ей новый холодильник. Сломался старый. А денег нет. Условия были таковы: выплаты не более 400 рублей в месяц, первоначального взноса быть не должно, т.к. деньги есть только на доставку в её деревню типа Тьмутаракань, и то <под завязку>. Общая сумма покупки не должна превышать 10 тысяч рублей. Живет она одна с сыном, так что подходит практически любой вариант среднего холодильника.

Нашёл я ей подходящий вариант, точно по её требованиям. И взноса первого не было, и доставка недорогая, позвонил, продиктовал всё: адрес магазина, модель, цену с учётом кредита, даже в каком углу сидит кредитный инспектор и ФИО самого кредитного инспектора.

Но, видимо, не учёл я очень простой вещи, человеческой психологии.

Вот заходит в магазин такой лох (не знаю, как сказать это слово в женском роде), у которого на бумажке уже всё написано. Куда надо идти? Правильно, к кредитному инспектору, оформлять кредит. А что сделала эта женщина? Пошла гулять по магазину и <консультироваться> с продавцом: Консультантом:

Итог таких консультаций: приобретён холодильник, который и за наличные-то стоил более чем в полтора раза дороже. Но, учитывая, что банк, с кредитным инспектором которого я разговаривал, не дал <добро> на такую дорогую покупку, кредит был оформлен через другой банк с более высокой процентной ставкой. В результате окончательная стоимость от расчетной выросла более чем на 70% и легла тяжким бременем не только на её финансы (ну, какая зарплата у учительницы музыки в деревенской школе?), но и на её престарелых родителей с их очень невысокой пенсией.

Разумных объяснений, почему была выбрана именно эта модель, я так и не получил. Был какой-то детский лепет про бОльшую вместимость, внутреннее антибактериальное покрытие и специальную пластмассовую камеру для производства ледяных кубиков. Да, это, конечно, жизненно необходимо, особенно ледяные кубики! Как же жить без них в деревне-то? Никаких денег не жалко!

Ну почему же так получается? Почему потребительский кредит воспринимается не как вынужденный шаг, у которого огромное количество негативных сторон, а как манна небесная?! <В кредит, не за деньги же берём!>

Так что же делать, чтобы не попасть в такую <щекотливую> ситуацию?

1. Перед тем, как покупать любую вещь в кредит, необходимо хотя бы два месяца (лучше больше) вести точный учет доходов и расходов. Анализ этих данных даст Вам следующую информацию:

а) сколько реально средств Вы сможете отчислять на кредит из семейного бюджета, <не затягивая пояса>;

б) от каких <мелочей> можно отказаться на срок выплаты кредита.

2. Определившись с суммой, определите приоритеты. Какая вещь нужна Вам сейчас более всего? Конечно, хочется всего и сразу! Но, увы: Если вещь только одна, это хорошо. А если их много, запишите название каждой на отдельном листе бумаги.

3. Обсудите <за> и <против> каждой вещи и обязательно запишите все свои доводы. Кстати, чем больше людей примет участие в обсуждении, тем лучше. Хотя: У каждого правила есть исключения. Постарайтесь привести максимальное количество аргументов, почему нужна именно эта вещь. И так методично, для каждой, написанной вещи. Не торопитесь. Учитывайте перспективу.

4. Взвесив все <за> и <против>, выберите только одну необходимейшую вещь. Подумайте, а нужна ли она Вам именно сейчас? Или, может, все-таки можно без неё обойтись какое-то время? Да, конечно, круто заиметь фирмовейший холодильник со встроенным в дверку экраном и регулировкой мороза в морозильной камере с пульта дистанционного управления и: Но, если работает старый холодильник и ломаться не собирается: Может, ну его нафиг?

5.Нет, всё-таки, надо брать!.. Тогда точно определитесь с потребительскими свойствами вещи. Постарайтесь обойтись без модных <фишек>, за которые и берут самые большие деньги. У многих наших граждан почему-то существует поверье, что более дорогие вещи лучше и дольше работают. Не всегда и не везде! Ищите нужную информацию не у знакомых, которые уже купили данную вещь (человек всегда пытается логически оправдать даже явные <косяки>), а в журналах для потребителей, причём лучше не в одном.

6. Собирайте как можно больше информации. Не жалейте на сбор данных и анализ времени! Обязательно подберите несколько устраивающих Вас моделей. Кстати, и магазин, и банк тоже надо выбирать как можно тщательнее. <Сейчас все одинаковы> - часто слышу я. Ой-ли:

7. Ну вот, определись с моделями, магазинами и банками. Обязательно предварительно обзвоните все магазины. Задайте как можно больше разнообразных вопросов. <Потрепите нервы> продавцам и кредитным инспекторам. Не стесняйтесь задавать самые каверзные вопросы типа <а что будет, если я заболею и не смогу некоторое время выплачивать кредит?>. Такая информация лишней не будет никогда. Обязательно узнайте имена и фамилии тех, с кем Вы разговаривали. Все ответы тщательно фиксируйте, эта информация Вам очень пригодится. Закончились все-все вопросы? Начинайте звонить в другой магазин. Возникли новые. Не стесняйтесь позвонить ещё раз. Сравните условия, выберите лучших.

8. Поход в магазин. Вынули бумажку, спросили менеджера, чья фамилия записана у Вас. Не обращая внимания на щебетание менеджера-<консультанта> типа <встроенная система суперактивной разморозки резко увеличивает потребительские свойства данной модели, а выплаты по кредиту вырастают так незначительно, что Вы их практически не заметите>. Ещё как заметите!

9. Возможно, продавец постарается изменить Ваш выбор, предложив за те же деньги другую модель, у которой, естественно, много достоинств. По его личному мнению... Стойте на своём! Даже если вдруг продавец посеял неопределенность в Вашей душе, разворачивайтесь и идите собирать информацию. Затем сравните её с той, которая у Вас уже есть. Спокойно, тщательно.

10. Внимание! Если то, что Вам сказали по телефону (а у Вас это всё зафиксировано) и реальные условия сделки (цена, условия доставки и т.д.) отличаются, трижды подумайте, стоит ли связываться именно с этой фирмой. Стоит ли оставлять явным обманщикам свои кровные (пусть даже ещё и не заработанные) деньги. Может, лучше уйти к тем, кто <за базар отвечает>? Не стесняйтесь задавать каверзные вопросы, которые возникают у Вас по ходу. Прямая обязанность работников - отвечать на них! За те деньги, что вы будете в течении длительного времени отдавать банку, Вы отдаёте часть своей жизни. Так сделайте так, чтобы не пришлось жалеть об этом!

11. Ну вот, вещь куплена, доставлена, распакована: Не забывайте, в течении 15 дней, по закону, Вы можете вернуть её в магазин обратно, не объясняя причин. И то, что вещь куплена в кредит, ни в коем случае не ущемляет Ваши права. Вы просто расторгаете кредитный договор.

12. Ну, а если всё хорошо? Рад за Вас. Только, пожалуйста, не забывайте ещё одно <золотое> правило. Никогда не берите новый кредит, если не выплачен старый!

Если Вы прочитали эту статью до конца, я просто поражаюсь Вашему терпению! Значит, у Вас хватит его и выполнить те процедуры, которые указаны в этой статье.

Со временем это войдёт в привычку и будет совсем несложно.

понедельник, 25 августа 2008 г.

Фэн-Шуй: переезд на новую квартиру

Переезд в новую квартиру - очень важное событие в жизни каждой семьи. К этому событию необходимо отнестись серьёзно и подготовиться заранее. Лучше всего переезжать между 10 и 12 часами того дня, на который вы наметили для перезда. При этом не имеет значения, перевозите ли вы все вещи или только часть.

Когда зайдёте в квартиру, прежде всего широко откройте окно или балконную дверь, чтобы проветрить свежим воздухом. Затем пройдите на кухню и откройте краны с водой. Это очень действенное очищающее действие, помогающее прогнать негативные энергии, доставшиеся вам от предыдущих жильцов. Включите свет, этим вы продолжите очищение квартиры. Если вы успели занести радио или магнитофон, включите хорошую музыку, песни, которые нравится именно вам, тем самым приглашая вашу позитивную энергию в квартиру.

Фэн-шуй рекомендует переночевать в квартире, даже если вы не полностью перевезли свои вещи. Если по какой-то причине у вас нет такой возможности, например, вы осуществляете переезд по частям, то оставьте в новой квартире вашу ночную сорочку или пижаму.

Замечательно, если перед переездом вы сделали ремонт, хотя бы косметический, ведь это поможет вам практически мгновенно воссоздать ваш дух и вашу собственную атмосферу в квартире. Но бывает так, что такой возможности просто не существует, потому что у вас альтернативная сделка и сроки, прописанные в договоре. Они не позволяют вам спокойно и расслабленно заняться ремонтом. Не расстраивайтесь! Просто вымойте квартиру как следует, а ремонт сделаете позже.

При этом любую уборку квартиры, ежедневную или генеральную, можно превратить в волшебное действие. Подметая пол, представте, что с каждым взмахом веника, всё плохое покидает вашу квартиру, а пылесос втягивает не только пыль и мелкий мусор, но и раздражение, злость, зависть, беспокойство, тревогу и другие негативные эмоции, оставшиеся от прежних жильцов; проблемы, усталость и стрессы, несчастья и неприятности. Вода же замечательно растворяет обиды и смывает ссоры. А усиливает её действие простая поваренная соль, добавленная в воду, примерно 100 граммов на ведро воды.  

Единственное, что необходимо сделать сразу же после заселения, так это ликвидировать всевозможные поломки, если они, конечно, остались от предыдущих жильцов. Всё, что сломано или не работает, - это плохой фэн-шуй.

Встречая различных людей, хозяев квартир, я наблюдала, как по-разному они относятся к своему жилью. Одни до последнего момента сделки, вплоть до подписания акта передачи квартиры, холят и лелеят своё жилище, оставляя при этом новым хозяевам идеальный порядок и чистоту. Некоторые, покидая навсегда своё старое жилище, даже целуют и гладят стены, в которых провели какой-то период своей жизни.

Другие же не торопятся навести порядок, рассуждая примерно так: Квартира практически не моя, не хочу больше вкладывать в неё деньги и мои усилия. Меня ожидает новая приятная жизнь в другой квартире, вот там я и буду стараться. А эта: Да ну её, надоела, пусть всё делают другие хозяева. Меня здесь всё раздражает. На мой взгляд, опасные мысли. Напомню: подобное притягивает подобное. Всё, что вы оставили на старой квартире (например, текущие краны, сломанные замки, разбитое стекло или другие поломки), непременно через какое-то время материализуется в квартире новой.

Будет значительно лучше, если вы сделаете усилие и устраните мелкие поломки, а вместе с этим приведёте свои негативные мысли по отношению к квартире в позитивное состояние. Когда же вы, наконец, собираете вещи в коробки и мешки, одним словом, тщательно готовитесь к переезду, постарайтесь вспоминать только о позитивных и приятных периодах и моментах вашей жизни в старой квартире. Выполняя подобное упражнение, вы делаете два добрых дела одновременно: формируете свою будущую гармоничную жизнь и оставляете позитивное настроение тем людям, которые приобрели вашу квартиру.

Уверена, что в любой квартире можно найти положительные моменты: просто вспомните те периоды вашей жизни, когда вы были радостны или просто от души благодарили ваше жильё за то, что дарило вам тепло и спасало от непогоды.

Когда вы окончательно переедете в новую квартиру, несмотря на занятость, вернитесь в старую, уберите мелкий мусор, оставшийся после переезда, протрите пыль, ещё раз вспомните годы, проведенные здесь, в положительном ключе и, наконец, проделайте следующее, удивительное по силе упражнение: на листочке бумаги запишите, что вы берёте в новую квартиру.

Например, одна из моих приятельниц записала такие слова, значимые для неё: Я беру с собой здоровье, изобилие, любовь, добро, благополучие, гармонию. На прощание оставьте на видном месте немного металлических денег, которые принесут материальную удачу вам на новом месте, а покупателям - в вашей бывшей квартире.
Всё. Переезд завершён. Желаю вам благополучной жизни в новом жилище и исполнения всех заветных желаний.

воскресенье, 24 августа 2008 г.

Реалии потребительского кредита - 90% потребителей обмануты "низкими процентами"


Вы взяли потребительский кредит и начали выплачивать ежемесячные платежи банку. Самое печальное, сумма денег, которую вы привыкли тратить существенно уменьшилась. Вроде бы все хорошо, вы пользуетесь новыми вещами, но воспользовавшись деньгами банка вы не стали богаче!


А ведь если Вы не становитесь богаче, значит, скорее всего, Вы становитесь беднее!

Почему? Ведь, беря товары в кредит, заметьте, не покупая, а именно беря, т.к. очень мало людей взяли бы именно этот товар (на который берется кредит) за наличные деньги из своего кошелька, Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее?

Начнем с очевидного.

Во- первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда, изначально предоставляется на невыгодных потребителю условиях. Исключения бывают, но они лишь подтверждают правило. Не стоит забывать, что возможные штрафы за несвоевременные платежи по кредиту то же будут не в вашу пользу.

Во - вторых, потому, что в кредит обычно берутся более дорогие модели, чем за наличные деньги. Ну круто и престижно иметь самую последнюю модель: А то, что эта модель уже через неделю перестанет быть самой-самой, в момент взятия кредита мало кто задумывается. А продавцу в магазине выгодно продавать дорогие вещи, у него зарплата от этого зависит.

В-третьих, вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем дешевеют и, просто откладывая ежемесячно ту сумму денег, которую Вы отдаете банку можно скопить на нужную вещь за более короткое время, чем срок оплаты кредита.

А вот над неочевидными негативными последствиями "жизни в кредит"; задумываются очень немногие.

А вот подумайте над следующими мыслями.

Большие кредитные долги ставит под сомнение ваше будущее. Ведь кроме регулярных расходов, кредит обременяет вас грузом дополнительных выплат. А ведь источники ваших доходов могут по тем или иным причинам прекратить свое существование. Мало ли что случается в жизни. И, когда Вы собираетесь взять очередной кредит, пожалуйста, вспомните об этом. Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит, что является причиной ещё бОльших долгов, а далее психических расстройств вплоть до самоубийства.
быстрые деньги

Кредит вызывает привыкание как алкоголь или наркотики. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Многие люди, уже и в нашей стране тоже, просто не знают, как жить без кредитов. Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем: Зависимость людей от кредитов является серьезной проблемой во многих странах, в некоторых из них эта задача решается на уровне правительства. Насколько я знаю, в нашей стране проблема на таком уровне ещё не поднималась.

Кроме того, многие покупатели забывают вот о чём. Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Так, к цифровой фотокамере потребуется SD карта памяти, дополнительные аккумуляторы, зарядное устройство, стоимость которых может составить хороший процент стоимости устройства. И фотографии печатать, очевидно, Вы будете чаще. Купив стиральную машину, кроме увеличения расходов на более дорогой порошок и всякие дорогущие антинакипины, Вы, очевидно, будете просто чаще стирать.

Взятый в кредит автомобиль потребует : бензин, техобслуживание, оплата за стоянку. Пожалуйста, попробуйте прикинуть эти дополнительные расходы еще до совершения покупки.

Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит. Надо лишь помнить, что у любого кредита есть не только плюсы, которые расписывает и реклама, и продавец в магазине, и кредитный инспектор, но и всегда куча минусов. Удачи вам приобретения в кредит