Сбербанк приступает к выдаче новых кредитов

Кредит Сбербанк

Сбербанк расширяет список услуг, предоставляемых физическим лицам. Как стало известно РБК daily, до нового года банк намерен приступить к выдаче беззалоговых потребительских экспресс-кредитов. Помочь банку в этом должен переход на автоматизированную систему оценки рисков заемщиков. Участники рынка говорят, что у Сбербанка есть шанс занять первое место на рынке потребительского кредитования.
По словам источника РБК daily, близкого к Сбербанку, на прошлой неделе в территориальные управления банка были разосланы инст­рукции из центрального офиса. В них было сказано, что в скором времени банк снова приступит к выдаче экспресс-кредитов гражданам. Данный продукт предусматривает отсутствие залога, правда, размер его будет ограничен лимитом в 250 тыс. руб. Расчеты по кредитам будут проводиться по аннуитетной схеме погашения, когда клиентские выплаты происходят равными частями.
Источник в Сбербанке пояснил, что выдача экспресс-кредитов будет происходить с использованием новой скорринговой системы. Это должно в скором времени привести к отмене кредитных комитетов, которые до настоящего времени занимались рассмотрением и выносили решение о выдаче или отказе в выдаче кредитов. Стоит отметить, что в настоящее время Сбербанк выдает экспресс-кредиты от 15 тыс. руб., но только под залог ценных бумаг либо золотых слитков.
Также, по словам источника РБК daily, руководство Сбербанка намерено изменить планы по выдаче кредитов населению на четвертый квартал 2008 года. «Видимо, на период ввода и тестирования автоматической системы оценки рисков заемщиков руководство решило дать сотрудникам время, чтобы приспособиться к ней», — говорит собеседник РБК daily. В пресс-службе Сбербанка в пятницу и в выходные не смогли прокомментировать нововведения.
«Если такой игрок, как Сбербанк, выйдет на рынок экспресс-кредитов, то это вызовет фурор на рынке, — считает директор департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА» Павел Самиев. — Сбербанк сможет достаточно быстро нарастить долю на рынке потребительского кредитования». «Меня это несколько удивляет, — говорит зампредправления Русь-банка Валерий Кардашов. — Экспресс-кредиты без обеспечения, конечно, высокодоходный вид, но строится он на высокой ставке и привлекает определенную аудиторию потребителей, у которых либо уже есть кредиты в других банках, либо они получили отказ в других банках». Кроме того, по словам г-на Кардашова, высока вероятность, что среди заемщиков будут обладатели отрицательной кредитной истории либо же мошенники. «За счет бренда и репутации Сбербанк может привлечь к себе аудиторию людей, ранее никогда не прибегавших к кредитам, но имеющих нормальную заработную плату или обладающих сберкнижкой, — считает вице-президент по работе с корпоративными клиентами УК «КапиталЪ» Станислав Савченко. — Таким образом, часть хороших потенциальных заемщиков у Сбербанка уже есть».
«Все равно банкам будет достаточно сложно конкурировать со Сбербанком, тем более при сложившейся ситуации с привлечением фондирования. Тогда как у Сбербанка такой проблемы, по сути, нет», — отмечает Павел Самиев. Топ-менеджер одного из крупнейших розничных банков отметил, что «граждане, конечно, заинтересованы в экспресс-кредитовании, но это очень рискованная область». «Вместо этого лучше бы Сбербанк все-таки запустил пластиковые кредитные карты. Это тот же способ удовлетворения потребностей граждан в денежных средст­вах, только более удобный», — говорит участник рынка.

Оформлении ипотеки

Оформление ипотеки

Прожив несколько лет в съемных квартирах, я задумалась о кардинальном решении этой проблемы. Время идет, доход потихоньку растет, цены на жилье, к сожалению, тоже, здоровье позволяет что-то планировать на несколько лет вперед, детей пока не предвидится, большого наследства не ожидается - пора решаться на серьезный шаг. Именно так полтора года назад я купила квартиру по ипотеке. Теперь, когда эмоции схлынули и самое тяжелое позади, я хочу поделиться кое-чем полезным из своего опыта.



Статья эта для таких же, какой была я. Для тех, кто уже измучился переезжать с места на место, с каждым разом перевозя все большее количество вещей. Для тех, кому надоело каждый раз заново привыкать, а потом отвыкать к району и квартире. Для тех, кто уже просто чувствует себя неполноценным из-за регулярных конфликтов с квартирными хозяевами. Для тех, кто мечтает иметь свое уютное гнездышко, возможно маленькое и не в самом лучшем районе, но собственное.



Изначально, нужно обратиться в банк для расчета максимальной суммы, которую вам могут выдать. Тут все упирается в вашу официальную или полуофициальную зарплату. Полуофициальную - когда бухгалтерия вашего предприятия согласна заполнить справку о вашем доходе по форме банка или по собственной форме с печатью и подписями ответственных лиц, а банк согласен это принять. В некоторых банках могут рассчитать совокупный доход всех членов семьи, что тоже заметно увеличивает сумму кредита. Нужно учитывать - ежемесячный платеж должен составлять не более 45 - 50% от дохода.



Ежемесячный платеж - это проценты плюс основной долг. Чтоб рассчитать, какую сумму основного долга нужно выплачивать в месяц, сумма кредита делится на количество месяцев, составляющих срок кредита. Пример:

Сумма кредита - 900 000 рублей;

Срок кредита - 20 лет.

Таким образом, 20 лет умножаем на 12, получаем 240 месяцев; 900 000 разделим на 240 месяцев - 3750 рублей. Очень приятная, вдохновляющая, прямо-таки, сумма - особенно исходя из нынешних расценок на съемные квартиры. Однако, все не так чудесно - чтоб рассчитать свой ежемесячный платеж, нужно прибавить к этой приятной сумме проценты по кредиту. Рассчитать их можно по такой формуле:

Сумма основного долга умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце, за который производится расчет, и делится на количество дней в году. Пример:

Сумма основного долга (кредита) - 900 000 рублей.

Процентная ставка по кредиту - 12,5 % годовых.

Рассчитываем проценты за месяц май, в котором 31 день:

900 000 х 12,5 % х 31 / 365 = 9554 рублей 79 копеек.

Получается, что наш ежемесячный платеж составляет 3750 + 9554,79 = 13304,79. Уже не так весело. Учитывая, что это должно быть не более 45 - 50% от дохода. Посчитаем, если платеж в 13304,79 - это 45 % от нашего дохода, то доход должен быть не менее 29566,20 (13304,79 * 100 / 45). Из неприятных моментов - за 900 000 рублей что-либо нормальное найти маловероятно. То есть нужно иметь первоначальный капитал, либо брать обычный потребительский кредит в другом банке и выдавать их за свои.



Вариант с дополнительным кредитом <на стороне> довольно распространенный (я сама именно так и сделала) - это может выручить, если речь идет о небольших суммах, однако, платить несколько кредитов в действительности очень сложно. Здесь нужно здраво просчитать свои возможности, конечно, в сравнении с отсутствием жилья и стабильности это кажется детским лепетом. Но загнать себя в долговую яму довольно просто, в жизни может случиться много непредвиденного. И в сложной ситуации есть риск не только потерять вновь приобретенное жилье, но и <подмочить> свою репутацию: невозврат, просрочка, и, соответственно, плохая кредитная история могут поставить жирную точку в ваших замыслах об ипотеке в будущем.



После расчета максимальной суммы и одобрения вас банком как будущего заемщика можно начинать искать объект, оформлять предварительный договор купли-продажи, а на его основании и кредитный договор. Обратите внимание - не на каждую квартиру дадут ипотеку. Большинство банков устанавливают ограничения в плане <возраста> здания, этажности и т.п. Обычные требования: дом должен быть не старше 30 лет, не ниже трех этажей и чтоб ваша квартира при этом находилась не на первом и не на последнем этаже здания и прочее. На комнаты в коммунальных квартирах, а часто и на <гостинки> (или, так называемые, <малосемейки>), обычно не дают ипотеку - это жилье не годится в обеспечение кредита. Иногда можно обойти какое-либо из этих ограничений - брать кредит на сумму меньше 50% от стоимости жилья, то есть большую часть денег вы опять-таки уже должны иметь. Но не все банки пойдут навстречу такому заемщику - предложат взять обычный потребительский кредит, а это - меньше срок, больше процентная ставка и, исходя из этих двух показателей, непосильные ежемесячные платежи. В некоторых кредитных учреждениях можно договориться помимо залога квартиры оформить еще и поручительство, тогда банк может <закрыть глаза> на некоторый <неформат> выбранного жилья - если, конечно, в общем и целом вы произвели благоприятное впечатление. Именно так - под дополнительное поручительство - оформлялась и я.



В процессе оформления продавцу жилья придется тесно пообщаться с банком - необходимо будет и посещение им банка, скорее всего не раз - большинство ипотечных сделок происходит через сейфовую ячейку. В присутствии продавца, покупателя и представителя банка деньги закладываются в ячейку и в том же составе изымаются после государственной регистрации права собственности на покупателя, то есть на вас. Это, конечно же, может вызвать раздражение продавца, так что лучше все обговорить заранее.



При оформлении ипотеки нужно сразу рассчитать дополнительные затраты: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за оформление ячейки, расходы на регистрацию права собственности, а особенно страховка. В течение месяца после покупки нужно оформить 3 вида страховки: титул собственности (страхуется один раз), жизни и, собственно, имущества - это регулярные платежи раз в год - не то чтоб большие, но тем не менее.



Есть тут и приятный денежный момент - в соответствии с Налоговым кодексом вам положен имущественный вычет - это 13% от стоимости квартиры и 13% от суммы уплаченных процентов. Это все в том случае, если ваша зарплата официальная, то есть вы платите подоходный налог, в пределах его суммы и будут возвращаться деньги. В течение нескольких первых лет это будет немаловажным подспорьем к бюджету. Проверено на собственном опыте. И вообще - главное пережить первый год, ну может два, - стиснуть зубы и пережить. Постепенно платежи уменьшаются, а доход растет и расходы на оплату кредита уже не так заметны, можно даже начинать потихоньку гасить досрочно. А главное - оно того стоит! Платить за свое собственное жилье гораздо приятнее, чем отдавать в никуда чужому человеку за съемное. Так что пусть не останавливают и не пугают вас трудности в оформлении, а эта статья станет полезной подсказкой в некоторых деталях.